10月13日，随着马鞍山农商银行发起的甘肃永登新华村镇银行正式挂牌成立，我国村镇银行数量达到了1000家，已成为服务“三农”、支持“小微”的金融生力军。银监会在机构准入上实施“东西挂钩”政策，稳步推进村镇银行培育发展。

云南银监局数据显示，云南省去年新增26家村镇银行，目前全省已组建36家村镇银行。其中开业的28家村镇银行中，有20家村镇银行已经实现盈利，有8家银行已经批复开业。

云南省一村镇银行负责人介绍，虽然村镇银行经历了近5年的发展，成效初显，但是村镇银行在发展过程中，人们对村镇银行的认识和了解还是不充分，这导致了村镇银行业务难以发展，存款来源也不稳定，波动性大，村镇银行仍然是在夹缝中生存。

省外农商行纷纷到云南设立村镇银行。CFP供图

机构数量

我省已组建36家村镇银行

近年来，村镇银行获得了快速发展。有数据显示，我国村镇银行数量已达1000家。银监会数据显示，已实现全国31个省份村镇银行的全覆盖，全国1880个县市的覆盖面超过50%。

与此同时，云南银监局数据显示，云南省已组建36家村镇银行，其中开业的28家村镇银行中，有20家村镇银行已经实现盈利，有8家银行已经批复开业。虽然离筹建131家村镇银行的目标还有一段距离，但是云南省的村镇银行已经做到了州市全覆盖，民营资本参股数不断增加，注册资本金也大幅增加，发起行已经由富滇、曲商行和玉商行三家城市商业银行发展成为由民生银行、华夏银行、浦发银行，甚至重庆、成都的城商行参与其中，去年新增的26家村镇银行（含筹建）的银行已经是过去3年组建总量的2.6倍之多。

截至今年三季度，云南所有村镇银行的各项贷款总额为69.9亿元，比去年末增长了70.26%；各项存款总额为93.2亿元，比去年末增长了40.75%，涉农贷款余额为22.1亿元，比去年末增长了-18.27%，净利润为4973.04万元，比上年末增长95.73%。

以玉溪区兴和村镇银行为例，截至今年3季度末，该行已经连续5年实现盈利，总资产突破10亿元，存款余额为8.4亿元，贷款余额为6.4亿元，利润总额已经达到了2101万元。随着业务规模不断扩大，盈利能力不断增强，各项经营监管指标保持良好，拨备计提充足，取得了较好的经营业绩和社会效应。

“从村镇银行的情况来看，云南省的村镇银行发展速度快，总体机构数量不断增加。”云南银监局农村中小金融机构监管处相关负责人介绍，云南村镇银行的发展态势比较好，特别是开业时间稍长的村镇银行已全部实现了盈利。

虽然村镇银行的发展有诸多的不顺利，但是村镇银行的发展的前景还是让很多外地银行都纷纷到云南设立村镇银行。

据了解，武汉农商行已在银监会备案，将到云南批量设立6家村镇银行。该行是2009年由国务院、银监会批准组建的全国第一家省会城市农商行，2011年，其发起设立广州增城、咸宁咸安、赤壁村镇银行。到2012年末，其总资产1120亿元，存款余额948亿元，贷款余额624亿元，总资产、总存款、贷款、利润均较成立之初翻一番。

武汉农商行行长徐小建接受媒体采访时说， “下一步，我们还计划在宜昌、十堰设立分行，在全国五个省份发起设立20余家村镇银行，进一步提升我行发展空间，延伸发展半径，更大范围推动我行向区域性银行转变。”

发展机会

省外农商行积极布局云南

2011年7月，银监会在发布的《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》中首次提出，“村镇银行主发起行要按照集约化发展、地域适当集中的原则，规模化、批量化发起设立村镇银行。”

但是，对于村镇银行的批量化设置上，银监会的要求是，监管评级连续3年达到二级以上等。

由于大型国有商业银行在云南设立村镇银行表现并不十分积极，而云南的三家城市商业银行监管评级为3级，这给一些省外农村商业银行在云南的发展带来了机会。

2012年6月18日，17家村镇银行落户昆明，其中上海农商银行主发起的村镇银行有10家，标志着上海农商银行在云南发起设立村镇银行的工作取得了实质性进展。

据相关数据显示，上海农商行为其设立的31家村镇银行第一大股东，出资占其注册资本的51%，总投资额为6.63亿元。上海农商行云南分部数据显示，截至2013年三季度，上海农商行在云南设立的10家村镇银行已经全部批复开业，开业的6家村镇银行已经实现了盈利。

虽然云南省的村镇银行取得了盈利的好成绩，但是也面临着许多的问题，特别是省外的城商行或者农商行在云南成立的村镇银行陆续出现了水土不服的情况。

以上海农商行为例，为了尽可能实现本土特色，该行通过招聘云南本土行领导、客户经理等方式极力克服水土不服的情况，但一些根本性的问题却难以改变。“由于上海的经济发展相对比较好，上海农商行中高端客户的占比相对比较大。但是，在云南，特别是在村镇银行，中高端客户层偏少，且这类大多习惯在农信社或者农行办理业务。”一业内人士解释，然而，不论从整个银行的战略，还是营销客户上来说，上海农商行会优先考虑中高端客户，这一“惯性思维”对整个银行的发展还是造成了一定的影响。

监管考核

文山民丰村镇银行存贷比已达标

银监会曾对村镇银行存贷比做出宽限，即开业5年内不对存贷比进行考核。这也使得村镇银行得以迅速发展，然而，五年之后，村镇银行也有了羁绊：75%存贷比的监管红线，就像一把悬在头顶的利剑，生存和发展面临新的挑战。

云南省的首批村镇银行玉溪兴和村镇银行和文山民丰村镇银行存贷比的考核压力也来临。据相关数据披露，多数村镇银行存贷比超标，不少存贷比已在100%左右。相关资料也显示，在云南省，文山民丰村镇银行的存贷比已经达标，玉溪兴和村镇银行的存贷比略高。

在今年信贷趋紧的宏观经济形势下，不论是在国有银行还是股份制银行都为争夺存款使尽了浑身解数，势单力薄的村镇银行在这个争夺激烈的市场上也是心有余而力不足。

6月7日，央行调整存款上浮区间之后，商业银行则分为了两个集团，上浮到顶和上浮一部分。

“央行发布调整利率政策第二天，我们已经把存款利率按照上浮空间的上限调整。我们也是怕出现存款流失的现象。”一位村镇银行的人士告诉记者。

但这一举动也并没有给村镇银行带来更多的利好，村镇银行的存款额度仍然没有出现本质性的变化。“在县域金融机构中，有农信社、邮储等大行的分支机构也是实现一浮到顶的存款利率，村镇银行并没有太大的优势，仍然是在夹缝中生存。”云南省一村镇银行负责人介绍，虽然村镇银行经历了近5年的发展，成效初显。但是，村镇银行在发展过程中，人们对村镇银行的认识和了解还是不充分，这导致了村镇银行业务难以发展，存款来源也不稳定，波动性大。

尤其是在清算支付方面，村镇银行网点少、业务品种单一等诸多方面制约着村镇银行吸收存款的难度。特别是云南省一些村镇银行主要是以传统存款、取款、汇兑等业务为主，缺少适合当地特点的金融产品。

“村镇银行吸收存款比其他商业银行难多了，由于村镇银行是最近几年才兴起的，宣传的力度不是很大，当地很多居民都认为村镇银行是企业单位或者私人的银行，跟以前老观念银行是国家的不一样，所以我们居民存款占存款总额占比并不大。”上述人士介绍，村镇银行的存款大多是企业存款，大小额支付、支票影像及征信系统开通的时间太长。而少数村镇银行这些系统到现在仍未开通，对客户资金汇速度有很大影响。

玉溪区兴和村镇银行相关负责人介绍，在发展初期由于社会认知度低，导致“业务拓展困难、劳动成本较高、信用风险偏大。兴和村镇银行设立在村镇，其业务开展既没有国有银行容易，更比不上信用社”，在成立初期，银行的存款的主要是来源于股东和及亲朋好友的友情支持。

通过5年的发展，玉溪区兴和村镇银行逐步明确定位，采取“分散化、小额化”的策略，着力提升“三农”服务，在各对外营业机构设立“惠农利民小贷中心”，简化程序，下放贷款审批权限，减少审批层级，落实“三个一服务”（一站式服务、一个工作日服务、一户/社一策服务）和重点支持“三类群体”（农业产业龙头企业、农民专业合作社和涉农微小企业）作为支农的切入点，以“品牌兴农”、轮作示范，发展优特作物作为支农的突破口。现在，兴和村镇银行已经先后为红塔区首家引入三七种植项目、红塔区黄官烤烟种植专业合作社及农业产业龙头企业等提供有力的信贷支持。

此外，兴和村镇银行开业以来积极推进结算系统平台建设，现已开通大、小额支付系统、人民币账户管理系统、联网核查系统，目前，正积极推进芯片卡自主发卡、网银等业务。并通过加强银银合作，开展理财产品等中间业务，推动村镇地区机构网点建设，增强对农村金融服务，致力于将兴和村镇银行办成资本充足、治理完善、内控严密、运营安全、管理规范、效益显著的新型农村社区银行。